今年上半年受疫情影响,国内宏观经济低位运行,各行各业受到考验,消费行业尤为突出,映射到与消费息息相关的信用卡行业,部分线下消费场景受阻、持卡人消费热情降低、信用卡贷款余额出现下滑,且在持卡人收入下降、还款意愿减弱的背景下,信用卡资产质量也有所承压。信用卡行业不仅受到了消费市场的波动,还受到来自共债风险、监管趋严等叠加影响,面临严峻大考。
行业很困难,“零售之王”招商银行的信用卡业务也遭遇风雨,根据日前披露的中报数据来看,上半年招行信用卡业务虽受疫情冲击,但目前处于恢复性增长阶段,业绩逆势彰显韧性、风险平稳可控。在《亚洲货币》2020“中国零售银行大奖”评选中,招行信用卡荣获“最佳信用卡银行”奖。
流通卡数、流通户数依旧增长
疫情期间,信用卡遭到前所未有的危机,招行作为行业的一份子,也无法独善其身,同样也要经历行业下滑式的周期变化。但据招行半年报数据,2020年上半年,招行信用卡流通卡数、流通户数较上年末依旧增长。
此外,招行信用卡积极响应国家经济复苏号召,发挥金融科技和客群基础的优势,多措并举拉升疫情后的消费,持续升级信用卡营销活动。今年上半年,招行信用卡推出多项消费复苏举措,如“月月小锦鲤”、“周六必享”、“逾越者联盟”、“掌上生活锦鲤节”、“星巴克联合会员”等活动,持续刺激内需,在为推动消费增长贡献力量的同时,也在帮助自己度过行业的周期影响,更快地回归常态化发展。
风物长宜放眼量,半年交易额同业第一后劲可期
当前全球疫情依然蔓延,对世界经济的巨大冲击也将继续发展演变,国内经济恢复仍面临压力,距离全面回归常态化增长还有很长一段距离。国家统计局数据显示,今年上半年我国GDP同比下降1.6%,但我国正逐步克服疫情带来的不利影响,经济运行呈恢复性增长和稳步复苏态势。
面对风险管控、疫情等多重压力,招行信用卡目前仍处于恢复性增长阶段,上半年交易额达20,356.57亿元,成为同业中唯一半年交易额突破2万亿元的信用卡机构;贷款余额6,522.32亿元,虽然规模同比有微降,但“风物长宜放眼量”,从长远来看,招行信用卡坚持创新驱动和技术驱动的优势将助力其恢复强势增长。
具体来看,招行信用卡在创新驱动方面,强化信用卡的产品竞争力,开展“星座守护信用卡”、“520双人纪念日定制卡号”等创意活动,不断丰富卡产品,以用户思维将品牌影响力渗透进用户生活中;此外,招行信用卡坚持优化资产结构,推动产品整合,全面推进消费金融产品数字化转型。同时,招行信用卡在技术驱动方面,持续深化服务交互数据,提升交互渠道效能与品质,优化AI场景建设,提升客户服务水平。随着宏观经济形势好转,招行信用卡的创新及技术优势将进一步彰显其发展的韧性和活力。
不良率处行业较低水平,风险整体平稳可控
对信用卡行业而言,不良率走高是今年面临的共性难题,主要原因有三:一是疫情对居民收入、就业等方面的影响;二是共债风险集中爆发;三是各大行推出的信用卡延期还款举措等。
招行行长田惠宇此前表示:“今年上半年新冠肺炎疫情对招行经营的影响是显而易见的。除了面对行业共同的问题、困难以外,还有招行自身的困难,既有共性问题,也有自己的个性问题。”从整体行业数据来看,受疫情影响,今年一季度,信用卡逾期规模出现大幅攀升,但这一情形在二季度有所好转。来自央行公布的2020年二季度支付体系运行总体情况数据显示,截至二季度末,信用卡逾期半年未偿信贷总额854.28亿元,环比下降7.02%。
行业很困难,招行也很困难,面对压力,招行信用卡秉持审慎的风险偏好、稳健的风险策略以及分散均衡的资产结构,把握业务增长节奏和结构,有效平衡风险和收益,帮助客户共渡难关同时控制风险上升的幅度。据招行半年报数据,招行信用卡贷款不良率为1.85%,较上年末增加0.50个百分点,在外部环境剧烈波动下,不良率仍处于行业较低水平,风险整体平稳可控。
招行信用卡风控人士表示,疫情虽然在短期内会产生一些影响,但随着复工复产和经济形势的平稳,招行信用卡优质的客群基础、持续调优的资产结构等将不断发挥优势,助力持续、有效、安全增长,走过冬季、穿越周期。
掌上生活App月活超4000万,领跑同业成复苏利器
疫情“冲击波”下,各行各业线下渠道均受到不同程度影响,其中以餐饮及电影业为代表的服务业受损严重,经历了史诗级的寒冰期。服务业的“蝴蝶效应”,同样波及到了银行信用卡业,线下消费场景的大大减少,促使线上成为了新的主战场。对于信用卡行业而言,App能不断延伸更大的生态半径,创造更大的生态价值,是各大商业银行竞技的重要阵地。招行信用卡以用户体验为导向,洞察用户需求,布局线上生态,把月活(MAU)作为数字化转型的“北极星”指标,如今,掌上生活App用户规模与活跃度持续领跑行业,并可与一线互联网App同台较量。
事实上,掌上生活App已成为助力招行信用卡全面复苏的利器,中报数据提供了有力证明。招行中报披露,截至报告期末,掌上生活App累计用户数9,842.37万户,其中非信用卡用户占比33.29%,掌上生活App日活跃用户数峰值813.55万户,期末月活跃用户数4,284.32万户。与此同时,掌上生活App聚焦重点场景,拓展服务边界,金融场景使用率和非金融场景使用率分别为76.74%和72.70%。
掌上生活App之所以成为招行信用卡差异化竞争优势,是因为招行信用卡持续创新,加速拥抱了移动互联网时代,稳步推进内容生态、品质电商、汽车生活等场景建设,以掌上生活App为抓手,加强与用户和商户的连接。抗击疫情期间,掌上生活App面向用户推出“小招喵的抗疫生活圈”,依托金融科技为客户提供智能客服、线上还款、在线教育等足不出户的金融与生活服务;面向商户,发起“逾越者联盟”,助力餐饮、汽车和电商等各个消费领域复苏,以实际行动与合作商户共克时艰。
面对外部环境的剧烈震荡,招行信用卡在这场大考中仍然经受考验,交出不俗的“期中考”成绩单。不久前国家提出“内循环”概念,形成内循环需要超大规模的消费市场,这无疑将目光瞄准了作为广阔大后方的国内市场。经济是肌体,金融是血脉,拉动国内市场,离不开消费金融的支持,信用卡作为消费金融主力军在这方面责无旁贷。招行信用卡依托掌上生活App,重塑零售金融数字化,连接用户的生活、消费、金融,从额度信贷、消费场景、银行电商、客服保障等方面加大力度,并接入优质生活场景、优质合作伙伴,引领用户追求更美好的生活方式。在穿越经济周期之后,招行信用卡也将继续承担更大的企业社会责任,拉动国内消费升级,助力“内循环”风生水起。
招行信用卡相关人士表示:“招行信用卡将继续秉持以用户为中心的服务理念,以掌上生活App为依托,打造更全面的服务生态圈,为用户提供更好的服务体验。”
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